Is aflossen op een hypotheek rendabel?

Dit artikel gaat over het aflossen van een hypotheek, is dat wel slim om te doen? In veel gevallen kan het slim zijn om af te lossen, aangezien de woning beetje bij beetje meer eigendom van u wordt. Ook zullen de maandlasten steeds minder worden, waardoor u meer geld overhoudt voor leuk dingen. Wel is het zo dat u altijd moet zorgen om voldoende geld achter de hand te hebben in het geval dat er iets kapot gaat, zoals een wasmachine of de auto. Want eenmaal afgelost zit uw geld 'in de stenen' van uw woning. In dit artikel gaan we toelichten wanneer het slim kan zijn om extra af te lossen op uw hypotheek.

Aflossen bij 'Huis onder water'

In de jaren 90 bleven huizenprijzen maar stijgen, huiseigenaren dachten dat hun woning enkel maar meer waard werd. Toen kwam de kredietcrisis in 2007 en begonnen huizenprijzen te dalen, deze daling heeft voortgezet tot 2013. Vanaf 2013 krabbelen de huizenprijzen weer mondjesmaat op.
Echter de huiseigenaren die voor 2007 een huis kochten zitten nu met een enorme restschuld indien zij hun huis zouden verkopen. De hypotheek is in veel gevallen hoger dan de waarde van de woning, in dit geval wordt er ook wel gesproken over een woning die onder water staat.
In zo'n geval is het aflossen van de hypotheek een goede manier om weer een overwaarde te creëren.
Als de woning wordt verkocht en de hypotheek hoger is dan de waarde van je woning, dan blijft er een rest hypotheekschuld over (restschuld). Het fenomeen dat een hypotheek hoger is dan de waarde van de woning, wordt ook wel “onder water staan” genoemd. Wanneer u zich in deze situatie zich bevindt, dan kan het handig zijn om meer hypotheek af te lossen. Zodat wanneer u besluit de woning te verkopen u niet met een restschuld blijft zitten.

Een andere manier om dit op te kunnen vangen is door een spaarpot te creëren. In deze spaarpot stort u vervolgens maandelijks een bedrag dat u kunt missen. Hiermee kunt u bijvoorbeeld jaarlijks of wanneer het nodig is een deel van de restschuld aflossen. Of zelfs geheel, wanneer u lang genoeg heeft gespaard. Hetzelfde middel kunt u gebruiken wanneer u een hypotheekvorm heeft waarbij een restschuld overblijft aan het einde van de looptijd. De hypotheekschuld moet immers toch een keer worden afbetaald! Laat u vooraf altijd goed adviseren over de gevolgen van extra aflossen op uw hypotheek, want eenmaal afgelost is afgelost. U kunt later wel opnieuw geld lenen om bijvoorbeeld een nieuwe auto te kopen, maar de rente van deze lening is niet aftrekbaar, dat is de rente van een hypotheek (nog) wel. Echter is het bij het aflossen ook weer de vraag of deze renteaftrek meer is dan het effect dat uw aflossing heeft op uw bruto maandlasten. Stel u lost een bedrag af en daarmee dalen uw maandlasten met 15 euro, dan heeft u een voordeel van 180 euro per jaar. Echter wanneer u niet aflost dan profiteert u van een rentevoordeel, echter dit voordeel is slechts 120 euro. Dan doet u er dus beter aan om het bedrag af te lossen, dan heeft u immers meer voordeel.

Een ander belangrijk punt dat u goed moet bekijken tijdens het aflossen is het boetevrije aflossingsdeel op uw lening. Dit verschilt per hypotheekverstrekker, echter is het zo dat in de meeste gevallen jaarlijks 10 % tot 15% van het oorspronkelijke leningsbedrag boetevrij mag worden afgelost. Nogmaals raadpleeg hiervoor even de hypotheekverstrekker of de voorwaarden die u heeft ontvangen bij het afsluiten van de hypothecaire lening. Wanneer u namelijk teveel aflost dan gaat u een boeterente betalen. Dat is natuurlijk zonde van het geld. Tot slot is het nog zo dat veel mensen een hypotheek hebben die uit verschillende hypothecaire leningen bestaat, in dat geval is het verstandig om af te lossen op de lening waarvan de rentevoet het hoogst is. Zo betaald u namelijk minder rente, dus is het financieel gezien een rendabelere manier om af te lossen.

Indien de rentevast periode van de hypotheek bijna afloopt, dan is het te overwegen wat de nieuwe rentevoet gaat worden bij de nieuwe hypotheek. Dan kan het best gunstig uitpakken om op het deel wat  binnenkort afloopt af te lossen, omdat er wellicht sprake kan zijn van een hogere rentevoet.

Aflossen op het consumptieve leningdeel

Heeft u een deel van de hypotheek voor iets anders gebruikt dan de eigen woning? Dan is de rente van dit hypotheekdeel niet aftrekbaar. Overweegt u om af te lossen op de hypotheek dan is het slim om eerst het consumptieve hypotheekdeel af te lossen. Wanneer u naast de hypothecair schuld nog andere schulden heeft, dan is het vaak verstandig om eerst deze schulden af te lossen, omdat over het algemeen de hypothecaire lening een lager rentetarief kent dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Ook deze leningen zijn niet af te trekken van uw inkomen bij het invullen van het Belastingformulier.

Niet aflossen maar extra sparen in de gekoppelde vorm

Een andere manier om uw hypotheek af te kunnen lossen is door te investeren in aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering of spaarrekening. Op deze manier houdt u de hypotheekrenteaftrek maximaal en toch wordt er een extra kapitaal opgebouwd op om de einddatum de hypotheek mee af te betalen. Er worden wel strikte eisen gesteld aan deze manier van vermogensopbouw.  Ook hier is het advies om eerst een hypotheekadviseur te raadplegen, voordat u op deze manier extra kapitaal gaat storten.